Как выбрать интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — это процесс приема безналичных платежей в Интернете. Обычно это происходит, когда клиенты приобретают товары или услуги в интернет-магазине, социальной сети или мессенджере. Интернет-эквайринг отличается от обычного торгового эквайринга несколькими особенностями, прежде всего безопасностью и популярностью. Существуют и другие методы приема онлайн-платежей, но интернет-эквайринг — один из самых распространенных. В этой статье мы рассмотрим, что такое интернет-эквайринг, чем он отличается от торгового эквайринга, как его подключить и какие банки предоставляют такие услуги. Мы также проанализируем выгодные тарифы.

Что такое интернет-эквайринг

До подключения этой услуги интернет-магазины могли получать деньги от покупателей только двумя способами:

• наложенным платежом;
• наличными через курьера.

Многие покупатели отмечают, что оплаты на много удобнее производить прямо на сайте. Не нужно ждать приезда курьера, заранее снимать наличные с карты или стоять в очереди у платежного терминала (или на почте). Оплата покупки в интернете картой — это, по сути и есть интернет-эквайринг.

Нужен ли эквайринг современному интернет-магазину? Да. Существует золотое правило маркетинга: не стоит препятствовать тому, чтобы покупатель расставался со своими деньгами. Многие покупки люди совершают импульсивно, и чем проще им в этот момент заказать блузку или заколки, тем лучше. По данным исследований установка услуги интернет-эквайринга увеличивает выручку магазина на 35–40%.

Как работает эквайринг

Когда вы совершаете бесконтактный платеж, в процессе участвуют несколько сторон:

• вы (как покупатель);
• банк, выпустивший вашу карту;
• продавец (технически — интернет-магазин);
• банк, в котором у продавца открыт счет;
• платежные системы (Mastercard, Visa, Мир);
• посредник между всеми участниками — процессинговый центр. Этот центр обрабатывает и передает информацию «из точки А в точку B».

Схематично процесс эквайринга выглядит следующим образом:

• вы находите интересующий вас товар и выбираете «оплатить картой»;
• вас перенаправляют на защищенную страницу, где вы вводите свои платежные данные (номер карты, CVC-код и т. д.);
• ваш банк проверяет данные (достаточно ли у вас денег на счету, действительна ли ваша карта, можете ли вы оплачивать покупки в этой стране и т. д.);
• если проверка данных прошла успешно, вы получаете смс о списании суммы;
• в этот момент ваш банк блокирует деньги с вашего счета;
• наконец, средства переводятся и зачисляются на счет продавца.

Оплата с точки зрения покупателя происходит быстро, всего за минуту-две. Однако на самом деле банковский перевод осуществляется в лучшем случае в течение дня, а если речь идет о разных банках, то иногда может занять до трех дней — все зависит от взаиморасчетов между банками.

Особенности интернет-эквайринга

Есть несколько особенностей приема платежей через интернет:

• не нужно использовать банковский терминал для приема платежей с карт;
• всегда есть шанс, что покупатель неправильно введет данные карты и платеж не пройдет, а система выдаст ошибку;
• банку и платежному сервису необходимо обеспечить безопасность платежей, что отражается на размере комиссии.
• списание средств с карты покупателя происходит сразу же, после введения данных, что сокращает время на покупку и шансы, что клиент передумает .

Плюсы и минусы эквайринга

Давайте рассмотрим эти аспекты с точки зрения как покупателя, так и продавца. Преимущества для продавца заключаются в:

• увеличении объема продаж;
• в отсутствии необходимости платить инкассатору, так как деньги передаются практически из банка в банк;
• нет необходимости беспокоиться о фальшивых деньгах.

Для покупателя такой вид оплаты дает следующие плюсы:

• возможность совершать покупки 24 часа в сутки 7 дней в неделю; нет необходимости ждать открытия магазина или появления оператора в сети;
• для оплаты требуется минимум дополнительных действий.

К недостаткам для продавца можно отнести:

• разделение дохода с банком (за эти услуги банк берет в среднем 4% комиссии);
• ожидание подключения до 10 дней.

Единственным недостатком для покупателя является то, что он может столкнуться с мошенниками, которые заберут его деньги, не отправив ничего взамен.

Как выбрать интернет-эквайринг

При выборе банка для онлайн-эквайринга необходимо учитывать множество факторов. О том, на что следует обращать внимание в первую очередь поговорим далее.

Процентная ставка или комиссия банка, конечно, является ключевым аспектом. Чем ниже ставка, тем выгоднее пользоваться такой услугой. Низкая процентная ставка часто является выигрышной маркетинговой уловкой, но это не обязательно означает, что в реальности вы будете платить меньше. Банк найдет способ компенсировать это. Вы можете переплачивать за обслуживание текущего счета, переводы и т. д. Обязательно учитывайте скрытые условия и комиссии.

Техническая поддержка также важна. Необходимо чтобы у банка была хорошая служба технической поддержки с круглосуточным графиком работы, включая выходные и праздничные дни.

Личный кабинет — вам придется часто работать с личным кабинетом, поэтому важно, чтобы он был удобным, работал бесперебойно и имел широкий набор функций.

Интеграция с сайтом — при выборе банка-эквайера важно обратить внимание на то, поддерживает ли он интеграцию с платформой вашего сайта и cms.

Сроки перевода средств на расчетный счет — обычно банки переводят средства в среднем от 1 до 3 дней.

Чем шире список поддерживаемых банком карт и платежных систем, тем лучше. Должны поддерживаться все типы карт, а также наиболее распространенные платежные системы. Обязательными платежными системами являются: МИР, Visa и Mastercard.

Защита данных и безопасность очень важны для предотвращения попадания банковских данных в руки третьих лиц. Обычно банки имеют хорошую защиту, но всегда могут быть погрешности.

Поддержка международных транзакций становится все сложнее в связи с последними внешнеполитическими обстоятельствами, но если бизнес связан с внешней торговлей, этот пункт является ключевым.

Банки-эквайеры: популярные сервисы

Теперь давайте рассмотрим некоторые из существующих сервисов, предоставляющих услуги банковского и интернет-эквайринга. В списке вы найдете как российские, так и международные банки и платежные сервисы. Итак, без лишних слов, давайте начнем.

Сбербанк

Несмотря на появление огромного количества коммерческих и онлайн-банков, российский монополист по-прежнему сохраняет лидирующие позиции. Причины просты: разветвленная сеть офисов и филиалов, отсутствие комиссий за ведение счета и РКО, надежность и репутация. К недостаткам можно отнести среднее качество технической поддержки и отсутствие индивидуального подхода.

Комиссия Сбербанка за эквайринг зависит от оборота интернет-магазина. Если ежемесячная выручка не превышает одного миллиона рублей, то придется платить 2 процента от каждой транзакции. Как только оборот превысит 1 000 000, комиссия снизится до 1,8 процента.

Дополнительные услуги: сохранение карты; холдинг (резервирование денег на счете); выставление счетов по СМС и ссылке. Подключение и активация сбербанковского эквайринга занимает от 1 дня.

Альфа Банк

Альфа-банк — единственный независимый коммерческий банк в России, предлагающий высокое качество обслуживания клиентов и прогрессивную политику. Он также предоставляет простой эквайринг с фиксированной комиссией, без необходимости доработки сайта, а также более продвинутый интернет-эквайринг. Комиссия за простой эквайринг составляет 2,75%, при использовании интернет-эквайринга процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке.

Среди преимуществ :

• поддержка всех популярных карт: Mastercard, Visa, МИР, UnionPay, JCB;
• 3D-secure интеграция;
• поддержка до 30 валют;
• соответствие ФЗ-54;
• Поддержка платежей в социальных сетях и мессенджерах.

Обратите внимание:

• на официальном сайте нет информации о тарифах, каждый случай индивидуален;
• для приема платежей по банковским картам необходим расчетный счет в Альфа Банке.

ЮKassa

ЮKassa — лучший способ приема платежей в Интернете, согласно данным исследовательского центра MARC за 2019 год. Более 120 000 предприятий используют этот эквайринг для приема платежей. Она поддерживает 20 различных способов оплаты, включая кредитные карты, электронные кошельки, Apple pay, Google pay и онлайн-банкинг.

ЮKassa также предлагает специальные решения для предприятий любого размера. Среди них:

• сервис для самозанятых, позволяющий получать платежи от клиентов;
• решение для быстрых платежей между юридическими лицами;
• сервис для продажи товаров и услуг в кредит или рассрочку;
• решение для единого приема платежей и распределения денег между продавцами на торговых площадках.

Самое лучшее в ЮKassa  это то, что вы платите комиссию только за успешные платежи — от 2,8%. Интеграция занимает в среднем 2 дня, подключение бесплатное.

Тинькофф-банк

Это пожалуй один из самых популярных и продвинутых онлайн-банков, предоставляющих услуги онлайн-эквайринга. Причин тому несколько:

• интеграция с популярными CMS (16 возможных интеграций, включая 1C-Битрикс, WordPress, InSales, OpenCart, MODX, NetCat, UMI.CMS, Amiro.CMS и многие другие);
• гибкая система тарифных планов;
• простота подключения.

Однако к недостаткам можно отнести отсутствие офлайн-офисов и вялую техническую поддержку. Комиссия за перевод зависит от типа карты и платежной системы, а также от оборота бизнеса. Она может составлять от 2,3 до 3 процентов и более. Заявка на подключение интернет-магазина к эквайрингу рассматривается банком в течение 2 рабочих дней.

Модульбанк

«Модульбанк» — популярный онлайн-банк, предоставляющий услуги эквайринга. Комиссия составляет от 2,2% до 2,4% и зависит от оборота:

• до 1 000 000 рублей — 2,4%;
• 1 000 000 − 5 000 000 − 2,3%;
• свыше 5 000 000 рублей — 2,2%.

Заключение договора эквайринга с «Модульбанком» занимает 1–3 рабочих дня. Деньги зачисляются на ваш счет на следующий рабочий день, а техническая поддержка доступна 24/7.

Банк Точка

Является обособленным филиалом банка «Открытие» с услугой эквайринга для интернет-магазинов. Комиссия составляет фиксированные 2,8 процента, независимо от оборота или других показателей. К оплате принимаются только Visa, Mastercard, МИР и JCB.

После подачи заявки подключение услуги занимает от 1 до 3 рабочих дней. Средства клиентов зачисляются на расчетный счет магазина в течение 1 − 2 рабочих дней. Для подключения интернет-эквайринга необходим расчетный счет в «Точке» или «Открытии». Его можно открыть дистанционно, без посещения офиса банка.

ДелоБанк

«Делобанк» — отличный выбор, если вы хотите быстро получать деньги от покупателей на свой расчетный счет. Деньги зачисляются каждые 4 часа, что в некоторых ситуациях может иметь решающее значение. Комиссия за эту услугу зависит от вашего месячного оборота и составляет от 2,2% до 1,9%, с возможностью принимать платежи по ссылке по ставке 2,5%.

ЛокоБанк

Требования Локобанка к подключению к системе интернет-эквайринга  одни из самых строгих. Помимо общих условий (регистрация и учредительные документы ИП или ООО, справки об открытии счета и т. д.), сам сайт должен быть приведен в соответствие с требованиями банка. Это включает наличие SSL-сертификата, указание правил оплаты картой, политики возврата, отображение логотипов Visa и Mastercard.

Комиссия за транзакцию составляет 3,5% и не зависит от оборота. Техническая поддержка доступна 24 часа в сутки, а средства зачисляются на следующий рабочий день.

Платежная система PayPal

Международная платежная система Paypal предлагает множество решений для бизнеса, включая интернет-эквайринг, имея при этом множество недостатков. Например, открытие счета сложное и долгое, занимает до 2 недель. Кроме того, существует высокая комиссия за переводы, которая составляет от 3,9% при обороте до 300 000 рублей и до 2,9% при обороте в полтора миллиона. Микроплатежи вовсе имеют 5% комиссию за транзакцию, а с каждого поступления на счет взымается комиссия 10 рублей независимо от суммы.

Однако есть некоторые преимущества использования PayPal, такие как удобное мобильное приложение для Android и iOS, а также возможность принимать платежи с помощью Visa, Mastercard, Maestro и American Express.

Райффайзенбанк

Райффайзен предъявляет очень строгие требования к оформлению сайтов и размещаемой на них информации. Например, на сайте должны присутствовать логотипы платежных систем, подробное описание товаров и услуг, политика возврата, контакты, а также сайт должен иметь техническую возможность подтверждения согласия с политикой возврата. Кроме того, на сайте должны быть указаны условия доставки.

Имейте в виду, что подключение может занять до 14 рабочих дней в связи с международным статусом Райффайзен как кредитной организации. Комиссия за перевод составляет 2,7% и не зависит от оборота. Переводы на расчетный счет осуществляются ежедневно.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк — еще один российский банк, специализирующийся на интернет-эквайринге. Основные критерии для подключения проверяются самим банком, отсюда и длительные сроки. Чтобы интегрировать интернет-магазин с эквайрингом от Промсвязьбанка, придется подождать 7–10 рабочих дней.

Комиссия за перевод начинается от 1,89 процента и зависит от оборота. Для каждого случая рассчитываются индивидуальные тарифы и банковские комиссии. Платежи осуществляются по защищенному протоколу 3D Secure. Зачисление средств занимает 1 рабочий день.

Fondy

Международная платежная система, предлагающая широкий спектр возможностей для владельцев интернет-магазинов. Специализируется на интернет-эквайринге, что обеспечивает множество преимуществ, таких как:

• готовые модули интеграции с десятками CMS-платформ (Ecwid, NetCat, UMI.CMS, Moguta, ZenCart, OnWiz, InSales и др.);
• проведение и оплата счетов по email, sms или ссылке;
• поддержка нескольких сайтов на разных платформах одновременно;
• большое количество банков-партнеров (Тинькофф, Русский Стандарт, Промсвязьбанк и др.);
• работа во всех странах мира;
• возможность сохранения данных банковских карт.

Комиссия за обслуживание составляет от 2,9% (выручка от 1 до 3 млн) до 3% (выручка до 1 млн). Время обработки заявки на подключение составляет от 1 часа до 1 рабочего дня, а средства поступают в течение 24 часов.

Payture

Данная платёжная система работает в России и странах бывшего СНГ, Европе, Америке и на Ближнем Востоке. Комиссия за перевод зависит от выбранного тарифа и составляет от 0,7% до 3,0% от суммы транзакции. Существуют десятки тарифов для разных сумм оборота.

Payture имеет готовые модули интеграции с популярными CMS, круглосуточную техническую поддержку и широкую сеть банков-партнеров (Открытие, Альфабанк, Промсвязьбанк и другие).

Срок рассмотрения заявки на подключение составляет от 1 до 10 рабочих дней, деньги на счет поступают на следующий день, кроме выходных и праздничных дней. Существуют мобильные приложения для Android и iOS.

Уралсиб

Если вы хотите подключить свой интернет-магазин к российскому эквайеру, обратите внимание на банк «Уралсиб». Даже если у вас нет счета в этом банке, вы все равно можете подключиться к их услугам интернет-эквайринга. Только учтите, что за переводы взимается повышенная комиссия.

Комиссия за переводы составляет от 1,7% до 3,0%, и ставки могут варьироваться в зависимости от выбранной вами тарифа. Средства на счет вашего магазина будут зачислены в течение одного рабочего дня, за исключением выходных и праздничных дней. Чтобы подать заявку, просто заполните форму на сайте, и вам ответят в течение 2 рабочих дней.

Другие возможности включают:

• автоплатеж (повторяющиеся платежи);
• сохранение карт;
• холдирование и предварительную авторизацию;
• выставление счетов по ссылке и электронной почте.

Как сэкономить на эквайринге

Обязательно изучите условия любых договоров с банками или платежными службами, прежде чем подписывать их. Обратите внимание на такие вещи, как:

• потребуется ли вам открывать счет в определенном банке;
• какие комиссии на услуги и от чего они зависят;
• требуются ли приобретение какие-либо дополнительных услуг (например, установка платежного модуля на вашем сайте).

Если вы планируете принимать платежи не только на своем сайте, но и через курьеров или в оффлайн-магазинах, вам понадобится и интернет-эквайринг, и торговый эквайринг. Поэтому тщательно выбирайте каждый из них.

Вы также можете сэкономить, используя СБП (системы быстрых платежей), банковская комиссия которых составляет всего 0,4–0,7%. Этот вариант возможен, если онлайн-касса поддерживает платежи через СБП.

Выводы

Интернет-эквайринг — это вариант, который подходит только для приема платежей через интернет. Этот вид эквайринга не требует терминала, поэтому для его настройки вам может потребоваться обратиться в банки или платежные сервисы.

Плата за интернет-эквайринг выше, чем за торговый эквайринг, поскольку необходимо принимать дополнительные меры безопасности для защиты данных клиентов, включая информацию об их картах и электронных кошельках.

Любой интернет-магазин нуждается в онлайн-кассе, а если есть курьеры и/или пункты самовывоза, то потребуются еще и терминалы.